Investimenti

Tra gli strumenti a cui le imprese possono fare riferimento per garantirsi rispetto ai mancati pagamenti dei debitori, e cioè le insolvenze, il più efficace merita di essere individuato nella polizza assicurativa per i crediti. Come il nome lascia intuire, si tratta di uno strumento assicurativo che di solito viene messo a disposizione unicamente da compagnie che sono specializzate in questo ambito. Le caratteristiche di queste assicurazioni sono peculiari, ma la più importante è la globalità: vuol dire che non è possibile assicurare un credito unico, ma che è necessario farlo per tutto il portafoglio crediti. Dopodiché di volta in volta è possibile attivare la copertura.

Lo scoperto assoluto

Le polizze assicurative per i crediti comportano uno scoperto obbligatorio, che in genere va da un minimo del 10% a un massimo del 15% dei crediti attesi: in altri termini, in caso di insolvenza dei debitori non si può ottenere più del 90% del risarcimento dei crediti. Nella maggior parte dei casi, inoltre, tali polizze contemplano anche delle franchigie, così da non essere costrette a rimborsare danni di entità modesta. La polizza prevede una copertura non solo per l’insolvenza dei debitori, ma anche per le spese che eventualmente devono essere affrontate per procedere al recupero dei crediti.

Come funziona una polizza assicurativa per i crediti

In base al meccanismo di funzionamento, non è automatica la copertura per i crediti aziendali, che di conseguenza va attivata ogni volta. In altre parole, l’impresa è tenuta a richiedere alla compagnia assicurativa la copertura del credito specifico volta per volta e caso per caso. Resta sottinteso che è diritto della compagnia eseguire una analisi preventiva sul portafoglio crediti.

I limiti per le assicurazioni

Le compagnie offrono, ad alcune aziende, delle procedure personalizzate per individuare i limiti che possono essere assicurati in autonomia dall’assicurato stesso. Il motivo è presto detto: si tratta di aziende che dispongono al proprio interno di strutture proposte alla gestione del credito con procedure collaudate che prevedono anche la fase del recupero dei crediti.

Lo scouting delle compagnie assicurative

Come si è detto, le compagnie assicurative provvedono a effettuare un o screening preliminare dei rischi. Per ciascuno dei debitori si applica un limite massimo che può essere assicurato. Nel momento in cui si concretizza un mancato pagamento, è diritto dell’assicurato gestire il riscadenziamento del credito con il cliente per un dato numero di giorni. Se le trattative non vanno a buon fine, l’assicurato deve rivolgersi alla compagnia per presentare la denuncia di mancato pagamento. A questo punto la compagnia mette in atto vari tentativi di riscossione, o tramite quella che viene definita via bonaria o per via giudiziaria. A volte spetta all’assicurato adire queste due vie, tenendo presente che poi la compagnia assicurativa garantirà un rimborso per le spese sostenute a tale scopo.

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